每月 3,000 投資 10、20、30 年變多少(為什麼晚開始的 6,000 輸給早開始的 1,500)

我們把每月 3,000 台幣以 7% 跑 30 年透過計算機:結果是 366 萬台幣。總投入:108 萬。複利貢獻了另外 258 萬。

那是頭條。比較難內化的是晚開始會發生什麼。

前十年是陷阱

年 累積投入 帳戶價值 複利貢獻
10 36 萬 52 萬 16 萬
20 72 萬 156 萬 84 萬
30 108 萬 366 萬 258 萬

第 10 年是大部分人放棄的時候。投資組合 52 萬對 36 萬累積投入。成長感覺太普通,所以停手、提領、或一開始就沒進場。

第 10 年的數字沒展示的是:曲線已經在彎了。第 20 年,複利做的事情比你做的多——你 72 萬投入被 84 萬成長超越。第 30 年,複利貢獻是你投入的 2.4 倍。

我們計算機的反曲點,在 7% 任何月投入金額下,都穩定落在第 14-17 年附近。低於這個門檻你只是在儲蓄,超過了才是在投資。

翻倍會做什麼(不會做什麼)

提高到每月 6,000 給你完全兩倍的最終值:

  • 10 年:104 萬
  • 20 年:312 萬
  • 30 年:732 萬

線性放大。每塊錢用同樣方式複利;你只是放更多進去。沒有什麼魔法在更高投入上——它們不是複利得更快,只是用更大的基數複利。

這值得指出,因為財經影響者很愛暗示「如果 3,000 給你 366 萬,那 30,000 給你 3,660 萬,是不是很神?」——是,但那只是乘法。真正非顯然的槓桿不是金額。

真正重要的槓桿

這是大部分人搞錯的對比:

  • 每月 3,000,25 歲到 55 歲(30 年,108 萬投入)→ 366 萬
  • 每月 6,000,35 歲到 55 歲(20 年,144 萬投入)→ 313 萬

早起步的人投入更少,最後反而更多。55 歲時差距是 53 萬。65 歲時會差更多,因為早起步的人組合還有 10 年複利在跑。

這部分撐不過「等我賺更多再開始」的邏輯。後來賺更多代表失去的年數更多,而失去的年數買不回來,就算用更大的投入也不行。

報酬低 1% 對這一切的影響

7% 數字是寬厚的。少 1 個百分點——到 6%——30 年終點在每月 3,000 的情況下從 366 萬掉到 302 萬。1% 利率變化造成 64 萬差距。30 年下來,小報酬假設會把答案搬幾十萬。

這就是為什麼我們在工具裡都顯示通膨調整後的數字。你的帳戶報表可能說 366 萬,但如果這 30 年通膨平均 1.5%,你的錢實際買得到的接近今天的 234 萬台幣。

這不是小調整。這是「我靠這退休」和「我繼續工作」的差別。

跑你自己的數字

工具預設 7% 報酬、1.5% 通膨、每月 3,000、30 年——正好是上面的情境。換上你自己的數字,看曲線即時改變。

打開複利計算機 →

常見問題

每月 3,000 真的值得投資嗎?

在 7% 年化報酬下,每月 3,000 台幣 10 年後變 52 萬、20 年後 156 萬、30 年後 366 萬。第一個十年看起來很普通——這就是陷阱。複利要到第 15 年以後才超越你的累積投入。

為什麼 25 歲每月 1,500 贏過 35 歲每月 3,000?

時間的複利強過金額。25 歲到 55 歲每月 1,500 累積到 366 萬。35 歲到 55 歲每月 3,000 只到 313 萬。早起步的人投入一半,反而多出 53 萬。

我應該用什麼報酬率假設?

7% 名目是台灣 0050 的長期參考。扣通膨後實質約 5-5.5%。我們工具預設 7% 但同時顯示通膨調整後的數字,兩個都會看到。

想親自試試看?
打開互動模擬器,用你自己的數字算算看。
打開工具 →
延伸閱讀