我的錢到底能長多大？

每月 5,000 元，30 年後差在報酬率

工具的預設是起始 10 萬元、每月投入 5,000 元。我們把同樣的投入放進四種年報酬率，30 年下來你自己投入的都是 190 萬元，差別全部來自複利：

兩件事值得注意。第一，前 10 年四種報酬率只差 36 萬，第 20 到 30 年才拉開：6% 那一列，最後 10 年就長了將近 300 萬，比前 20 年加起來還多。第二，放定存 30 年，帳面 251 萬看起來不少，但換成今天的購買力只有 139 萬左右，利息大致只夠抵掉物價上漲。

晚 10 年開始，差的不只 10 年的錢

同樣每月 5,000 元、年報酬 6%，投 30 年是 562.5 萬，投 20 年是 264.1 萬。少投的 10 年本金只有 60 萬，最後卻少了將近 300 萬，因為被砍掉的是複利滾得最快的那一段。如果想用 20 年追上 30 年的結果，每月要投入的金額得超過一倍：每月 1 萬元、20 年是 495.1 萬，仍然追不上。

通膨要設多少

工具預設 2%，是多數央行的目標值。主計總處公布 2025 年台灣消費者物價指數年增 1.66%，是 5 年來最低；前 3 年（2022 到 2024 年）都高於 2%。如果你的生活支出漲得比平均快（例如房租、外食比例高），可以先用個人通膨計算器算出自己的數字，再填回來。

怎麼算的

• 每月複利：月利率 = 年報酬率 ÷ 12，期數 = 年數 × 12
• 起始金額：本金 × (1 + 月利率)^期數
• 每月投入：每月金額 × ((1 + 月利率)^期數 − 1) ÷ 月利率，假設每月月底投入
• 實際購買力：帳面餘額 ÷ (1 + 通膨率)^年數，換算成今天的錢
• 實際紀錄模式：每一筆投入從它的月份開始各自計算複利，沒投入的月份不用填

GitHub 原始碼。資料來源：行政院主計總處 2026-01-07 公布 2025 年 CPI 年增率 1.66%（經媒體報導）；臺灣銀行 2026-11-01 牌告一年期定存利率約 1.7%。

這個試算沒有算進去的事

• 報酬每年都不一樣。工具用固定報酬率，真實市場有大漲大跌；固定 6% 和「平均 6%、有幾年虧 20%」的結果會不同，想看波動的影響可以用 FIRE 計算器的模擬。
• 手續費和內扣費用。基金每年 1.5% 的經理費，會把 6% 變成 4.5%，30 年差距可以用費用侵蝕計算器算。
• 稅。股利要併入所得或分開計稅，海外所得有最低稅負，結果是稅前數字。
• 中途停扣。失業、買房、育兒時停扣幾年，結果會比表格低，可以用實際紀錄模式記下真實投入。

實際可以怎麼做

1. 先填你現在真的做得到的每月金額，不是理想中的金額。
2. 報酬率放 4% 和 6% 各跑一次，把 4% 當作保守的計畫。
3. 打開通膨調整，看實際購買力那一欄，而不是帳面餘額。
4. 開始扣款後切到「實際紀錄」，每月記一筆，半年後對照假設差多少。
5. 有人承諾「每月固定 3%」這類報酬，先用保證報酬檢驗器換算成一年看看。