分期手續費 3% 分 6 期，年利率其實是 10.2%：分期付款真實年利率試算

手續費看起來小，是因為它收在全額上

分期手續費 3%，聽起來比信用卡循環利息低很多。但這 3% 是用全額算的，你欠的錢卻每個月都在變少：分 6 期的話，第 6 個月只剩最後一期的錢沒付。平均下來，你只借了大約一半多的金額、借了半年，換算成年利率就變成 10% 以上。

我們用 36,000 元的商品，從下一期開始每月付一次，把不同手續費和期數都算過一次：

同樣的手續費，期數越短，年利率越高。3% 分 3 期是 17.9%，已經超過信用卡循環信用利率的法定上限 15%（銀行法第 47 條之 1）。換句話說，手續費要和期數一起看，單看百分比沒有意義。

放棄一次付清的折扣也是同一回事。0 利率分期但沒有現金價的 5% 折扣，分 6 期等於借了年利率 17.8% 的錢。各種折扣的換算，以及第一期當場付會差多少，整理在0 利率分期什麼時候其實不划算。

怎麼算的

• 一次付清的價格：標價 × (1 − 現金折扣)
• 每期金額：標價 × (1 + 分期手續費) ÷ 期數
• 月利率 r：讓 Σ 每期金額 ÷ (1 + r)^t 等於一次付清的價格；第一期下個月付時 t = 1…n，當下付時 t = 0…n−1
• 真實年利率：r × 12，和銀行標示貸款年利率的方式一樣；按月複利的實質年利率是 (1 + r)^12 − 1
• 簡易估算：多付的比例 × 24 ÷ (期數 + 1)，手續費 5% 以內、第一期下個月付時，和精確值通常差不到半個百分點

定存比較用臺灣銀行 1 年期定存一般額度固定利率 1.70%（2026/10/15 牌告），可以改成你自己的利率。

GitHub 原始碼。

不適用的情況

• 每期金額不一樣。首期較高或最後一期尾款較大的分期，工具算的是每期相同的情況。
• 有回饋或贈品。分期才有的點數、刷卡金或贈品，請先折算成金額，從手續費扣掉。
• 逾期繳款。任何一期遲繳，違約金和循環利息會讓成本高很多，工具假設每期都準時繳。
• 手機綁約或租賃。綁約分期通常和資費方案綁在一起，月租費的差額也要算進去，不只是分期本身。
• 現金本來就不夠。工具比較的是「有錢一次付，要不要分期」。手上沒有這筆錢的人，分期是在借錢，該先看會不會影響緊急預備金。

實際可以怎麼做

1. 問清楚分期總共要付多少，以及付現金或一次刷卡有沒有折扣。
2. 把標價、手續費（或折扣）和期數填進工具，看真實年利率。
3. 真實年利率低於定存利率，例如真正的 0 利率分期，可以分期並把錢先放著；高於定存利率就一次付清。
4. 年利率超過 15% 的分期，比信用卡循環利息的上限還貴，不要選。
5. 想把一次付清的錢拿去投資、改用分期的人，先比較分期年利率和預期報酬，算法和還債還是投資一樣。