新青安寬限期結束後月付不是 31,983 元：1,000 萬貸款第 6 年 33,901 元、第 7 年起 34,539 元

新聞和房仲文章裡常見的算法是：1,000 萬的新青安，寬限期 5 年每月繳 14,792 元，寬限期結束後變成 31,983 元。後面這個數字是用 1.775% 把 1,000 萬攤還 35 年算出來的，等於假設優惠利率一路用到底。

但 1.775% 只有前 3 年。依財政部國庫署的青安貸款問答集，2023 年 8 月 1 日以後撥貸的案件，利率減碼從第 4 年起每年少 0.125%，第 7 年起回到原貸款利率 2.275%。我們用新青安寬限期到期試算逐月重算，第 6 年開始還本時每月是 33,901 元，第 7 年起是 34,539 元，比常見算法每月多 1,918 元和 2,556 元。

不同貸款金額的月付

以下都是貸款 40 年、用滿 5 年寬限期，基準利率維持 1.72%。最後一欄是和同一筆貸款不用寬限期相比，40 年多付的利息：

1,200 萬和 1,500 萬是青安 3.0 給新婚和育兒家庭的新上限。月付和多付的利息都和貸款金額成正比，所以倍數不變：開始還本那年的月付都是寬限期的 2.29 倍。

貸款年限越短，跳得越多。同樣 1,000 萬、寬限期 5 年，如果只貸 30 年，本金要在 25 年內還完，第 6 年月付是 43,119 元，將近寬限期的 3 倍。

你的寬限期哪一年結束

補貼和寬限期都從撥貸日起算，不是從政策公告日。經濟日報 2026 年 7 月 13 日引用財政部的核貸資料，約 23% 的新青安貸款戶用了 5 年寬限期，約 15% 用 3 年，超過一半沒有寬限期。依撥貸年月往後推：

用 3 年寬限期的人，開始還本剛好和補貼開始減少同一個月。最早一批已經在 2026 年 8 月遇到了：1,000 萬、40 年的貸款，月付從 14,792 元變成 31,376 元，之後 3 年每年再漲幾百元，第 7 年起 33,243 元。

基準利率是機動的

上面的數字都假設基準利率停在 1.72%。青安一段式機動利率是基準利率加 0.555%，基準利率是中華郵政 2 年期定儲機動利率，會跟著央行的利率政策調整。

利率上調 0.5%，寬限期月付增加 28%，開始還本後只增加 8%。寬限期內月付全是利息，所以對利率最敏感；開始還本後，利率的影響被本金攤還稀釋了。

不適用的情況

• 2023 年 7 月以前撥貸的舊青安。補貼以 2026 年 8 月 1 日為起點分 3 年退場，2029 年 8 月起回到原利率，和撥貸日無關。
• 選了二段式或混合式利率的人。2026 年 8 月以前申貸可以選這兩種，前兩年利率和一段式不同，第 3 年起是基準利率加 0.645%，比一段式高 0.09%。
• 轉貸或補貼被停止。轉貸來的青安貸款不適用補貼後的利率；房屋出租或非自住，補貼會停止，已領的可能被追回。
• 貸款超過優惠額度。超過 1,000 萬元（新婚 1,200 萬、育兒 1,500 萬）的部分走銀行一般房貸，利率不同，上面的表格不適用那一段。
• 本金平均攤還。選本金平均攤還的人，開始還本的第一個月繳最多，之後逐月減少，跳升幅度比本息平均攤還更大。

實際可以怎麼做

1. 從網路銀行或繳款通知查出撥貸日、寬限期年數和目前利率，對照上面的時間表，記下開始還本和第 7 年的年月。
2. 把自己的貸款金額和年限填進試算工具，基準利率多加 0.25% 再看一次，當作壓力測試。
3. 寬限期還沒結束的人，可以從現在起每月存下「開始還本後月付減現在月付」的差額。以 1,000 萬貸款為例，每月存下 14,320 元（不用寬限期的月付 29,112 元減寬限期月付），放在年利率 1.7% 的定存（範例值）5 年，會有約 89.6 萬元。
4. 這筆錢要拿來提前還本，還是留著當開始還本後的緩衝，取決於你的房貸利率和其他投資的報酬，可以參考還債還是投資的利差算法。至少保留幾個月的生活費，見緊急備用金該存多少。
5. 還沒買房的人，用開始還本後的月付、而不是寬限期月付，去算自己負擔得起多少房子。

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