50/30/20 預算法則——為你量身定制
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輸入你的稅後月收入，看看 50/30/20 法則如何分配你的錢。調整比例，找到適合你的方式。
月薪 3 萬、5 萬、8 萬，50/30/20 怎麼分
50/30/20 來自伊莉莎白・華倫（後來當選美國參議員）和女兒 2005 年出版的《All Your Worth》：稅後收入的 50% 給必要支出（房租、伙食、交通、保險），30% 給想要的東西（聚餐、旅行、訂閱），20% 存起來或還債。工具的儲蓄欄另外用年報酬 7% 算 10 年後的金額：
| 每月實領 | 必要支出 50% | 想要的 30% | 儲蓄 20% | 儲蓄 10 年後（7%） |
|---|---|---|---|---|
| 30,000 | 15,000 | 9,000 | 6,000 | 103.9 萬 |
| 50,000 | 25,000 | 15,000 | 10,000 | 173.1 萬 |
| 80,000 | 40,000 | 24,000 | 16,000 | 276.9 萬 |
「每月實領」要用扣掉勞保、健保自付額和勞退自提之後的金額，可以先用實領薪資試算算出來。
在台北租屋，50% 常常不夠
比例好用的前提是必要支出真的能壓在一半以內。例如月實領 3 萬元、在雙北租一間月租 1.5 萬元的套房，光房租就吃掉 50%，伙食和交通只能從「想要的」那 30% 挪。這種情況不代表你理財失敗，而是比例要改：例如 60/20/20，先守住 20% 的儲蓄，壓縮的是想要的東西。
主計總處 113 年家庭收支調查，全台每戶平均可支配所得 116.5 萬元、消費支出 88.9 萬元，儲蓄約 27.7 萬元，儲蓄佔可支配所得約 24%；消費支出中最大的一項是住宅服務、水電瓦斯，約佔四分之一（這一項包含自有住宅的設算租金，不全是實際付出的房租）。平均家庭存得比 20% 多一點，但這是平均值，單身租屋族和有房貸的雙薪家庭差很多。
怎麼算的
- 各類預算：
每月實領 × 比例，年度總額再乘 12 - 儲蓄 10 年後：
每月儲蓄 × ((1 + 7% ÷ 12)^120 − 1) ÷ (7% ÷ 12)，每月月底投入、月複利，固定用 7% - 三個比例加起來不是 100% 時，工具會提醒你，不會自動調整
GitHub 原始碼。資料來源：Elizabeth Warren & Amelia Warren Tyagi, All Your Worth (2005)；行政院主計總處 113 年家庭收支調查（可支配所得、消費支出、儲蓄；消費結構比重經媒體報導）。
這個比例不適合的情況
- 有高利率的債。信用卡循環利息最高 15%，現金卡、信貸也比投資報酬高，這時 20% 應該全部拿去還債，甚至更多，順序可以用債務還款計算器排。
- 還沒有緊急預備金。先把 3 到 6 個月的生活費存起來，再談投資，金額用緊急備用金計算器算。
- 收入不固定。接案、業務獎金佔大部分的人，用最低的那幾個月當「每月實領」，多的月份全部進儲蓄。
- 家裡有長輩或小孩要養。孝親費、托育費是必要支出，50% 很容易超過，比例要依家庭重新分。
實際可以怎麼做
- 用最近 3 個月的存摺或記帳，算出真實的必要支出，不要用估的。
- 必要支出超過 50% 的話，直接把比例改成實際的數字，先看儲蓄還剩幾 %。
- 發薪日當天自動轉帳儲蓄的那一份到另一個帳戶，剩下的才拿來花。
- 每年調薪時，把加薪的一半加進儲蓄比例。
- 想知道照這個存法多久能存到目標，用存錢目標計算器接著算。
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