存到目標要多久？
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輸入你的目標金額、目前存款和每月投入，看看什麼時候能達標——含複利成長。
存 100 萬，報酬率沒有你想的那麼重要
工具預設目標 100 萬元、已經存了 10 萬元、每月存 1 萬元。我們把報酬率從 0 換到 7%：
| 年報酬率 | 達標時間 | 自己存進去的 | 利息貢獻 |
|---|---|---|---|
| 0%（放在家裡） | 7 年 6 個月 | 90 萬 | 0 |
| 0.825%（臺銀活儲） | 7 年 3 個月 | 87 萬 | 3.2 萬 |
| 1.7%（約一年期定儲） | 7 年 | 84 萬 | 6.4 萬 |
| 4% | 6 年 5 個月 | 77 萬 | 13.5 萬 |
| 7% | 5 年 10 個月 | 70 萬 | 21.2 萬 |
7 年左右的目標，報酬率從 1.7% 拉到 7%，只早了 14 個月，但要承擔股市一年可能跌 20% 以上的風險。如果這筆錢有明確的使用日期（結婚、出國念書、換車），定存或活儲反而比較合理：晚一年達標，總比要用錢的那年剛好遇到股市下跌好。
目標變大時，每月存多少才是關鍵
把目標換成 300 萬（1,500 萬房子的兩成頭期款），差別就明顯了：
| 每月存 | 1.7% | 4% | 7% |
|---|---|---|---|
| 1 萬 | 20 年 1 個月 | 16 年 7 個月 | 13 年 9 個月 |
| 2 萬 | 11 年 | 9 年 9 個月 | 8 年 8 個月 |
每月從 1 萬提高到 2 萬，在 1.7% 下縮短了 9 年；同樣每月 1 萬，報酬率從 1.7% 拉到 7% 只縮短 6 年多，而且風險高很多。時間拉長之後複利才開始有感：7%、每月 1 萬，13 年 9 個月裡有 127 萬來自利息，佔目標的四成多。
怎麼算的
- 每月成長：
餘額 × (1 + 年報酬 ÷ 12) + 每月存入，一個月一個月往前算，直到餘額達到目標 - 利息貢獻：
目標達成時的餘額 − 起始存款 − 累計存入 - 每月存 0、報酬也是 0 時永遠達不到；超過 50 年才達標時，工具會直接告訴你
GitHub 原始碼。利率來源：臺灣銀行 2026-11-01 牌告利率（活期儲蓄存款 0.825%、一年期定期儲蓄存款約 1.7%）。
什麼時候這個試算不準
- 報酬是固定的假設。4%、7% 是長期平均，存款期間如果遇到股市下跌，達標時間會延後；定存利率則可能在存款期間調整。
- 沒算通膨。7 年後的 100 萬，買到的東西比今天少；目標是房子頭期款的話，房價也可能一起漲，目標本身要跟著調高。
- 每月都存得到。失業、生病、有小孩，中間停存幾個月，時間就會往後推。
- 利息的稅。利息所得每年超過 27 萬元的部分要課稅（儲蓄投資特別扣除額），單筆利息達 2 萬元還要扣二代健保補充保費，存款很大時會讓實際利息少一點。
實際可以怎麼做
- 寫下目標的金額和「要用的日期」，算出距離現在幾年。
- 5 年內要用的錢，報酬率填活儲或定存的數字，不要填股市報酬。
- 達標時間太長時，先試著把每月存款提高 20%，看能縮短多少，再考慮報酬率。
- 開一個專用帳戶，發薪日自動轉入，別跟生活費混在一起。
- 還沒有緊急預備金的話，用緊急備用金計算器先把那一筆存起來。
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