我真的能提早退休嗎？
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模擬數千種可能的未來，看看你達到財務自由的機率。
年花 60 萬，目標是 1,500 萬
FIRE 目標金額是 退休後每年花費 ÷ 安全提領率。工具的預設是每年花 60 萬元、提領率 4%，目標就是 1,500 萬元，等於 25 年的生活費。4% 來自 Bengen 1994 年的研究和 1998 年的 Trinity Study：用美國股債的歷史資料回測，第一年提領 4%、之後每年依通膨調整，多數 30 年期間錢都不會用完。
我們用預設情境（30 歲、已有 100 萬、每月存 3 萬、年報酬平均 6%、波動 15%、通膨 2%、目標 55 歲退休）跑了 2,000 次模擬，再一次只改一個條件：
| 改變的條件 | 目標金額 | 55 歲前達標的機率 | 中位數達標年齡 | 退休後撐到 85 歲 |
|---|---|---|---|---|
| 預設 | 1,500 萬 | 61% | 54 歲 | 75% |
| 每月存 2 萬 | 1,500 萬 | 31% | 60 歲 | 83% |
| 每月存 4 萬 | 1,500 萬 | 82% | 50 歲 | 69% |
| 每年只花 48 萬 | 1,200 萬 | 79% | 50 歲 | 69% |
| 每年花 72 萬 | 1,800 萬 | 43% | 57 歲 | 80% |
| 提領率改 3.5% | 1,714 萬 | 47% | 56 歲 | 85% |
模擬是隨機抽樣，每次重跑會差 1、2 個百分點。
越早退休，越要擔心錢撐不撐得住
表格裡有個反直覺的地方：每月多存 1 萬元，達標機率從 61% 升到 82%，退休後撐到 85 歲的機率卻從 75% 降到 69%。原因是達標得早，退休生活從 50 歲開始、要撐 35 年，而不是 30 年；4% 法則的回測期間本來就只有 30 年。存很多、很早退休的人，提領率要設得比 4% 低，或保留一點工作收入。
另一個影響很大的是退休頭幾年的報酬順序。同樣平均 6%，如果剛退休就遇到連續兩年下跌，一邊賣股一邊提領，資產就很難回到原本的水準。工具的存活率已經把這種情況算進去，這也是它比「目標金額」更值得看的原因。
怎麼算的
- 目標金額：
每年花費 ÷ 提領率，以今天的幣值計算 - 每一年：報酬從平均值和波動度的常態分布抽一個數字，通膨也每年抽一次；物價水準 = 前一年物價 × (1 + 當年通膨)
- 累積期：
資產 × (1 + 報酬) + 每月儲蓄 × 12 × 物價水準，資產超過目標金額 × 物價水準就算達標 - 提領期：
資產 × (1 + 報酬) − 每年花費 × 物價水準，降到 0 就算花光 - 成功率是在目標年齡以前達標的模擬比例；存活率是有達標退休的模擬中，到預期壽命還沒花光的比例
- 圖表和金額都換算成今天的幣值，可以直接和目標線比較
GitHub 原始碼。2026-11-11 修正：之前的版本把目標金額當成固定的名目金額，提領時卻依通膨調整，等於達標時實際提領率超過 4%，存活率被低估；現在三者都依同一個物價水準調整。資料來源：Bengen, W. P. (1994), Determining Withdrawal Rates Using Historical Data, Journal of Financial Planning；Cooley, Hubbard & Walz (1998), Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable（Trinity Study）。
這個模擬沒算到的
- 勞保和勞退。勞保老年年金 2026 年起要滿 65 歲才能全額請領，勞退新制專戶要 60 歲才能領；提早退休的人在那之前只能靠自己的資產，但之後每年花費可以扣掉年金，用勞保年金試算看能領多少。
- 健保費和醫療費。離開職場後，沒有依附在職家人的話，健保要以第六類地區人口投保、自己負擔保費；年紀越大醫療支出越高，60 萬元的花費不一定夠用到 85 歲。
- 報酬不是常態分布。真實市場的大跌比常態分布預期的更常發生，波動度 15% 對全股票組合是偏樂觀的設定。
- 稅和手續費。股利所得、二代健保補充保費、基金內扣費用都會讓實際報酬低於設定值。
實際可以怎麼做
- 先記帳 3 個月，用真實的每年花費，而不是估計值，填進「退休後每年花費」。
- 提領率先用 3.5% 跑一次，看目標金額和達標年齡差多少。
- 看存活率，不要只看成功率；低於 80% 的話，試著調低花費或延後退休 2 年。
- 把勞保、勞退能領的金額估出來，60 或 65 歲之後的花費缺口會小很多。
- 退休後每年要領多少、怎麼領，用退休提領模擬接著算。