Gastar 400 € menos al mes baja tu objetivo FIRE en 120.000 €: el doble de potente que una subida de 400 €
La regla de las 25 veces es el número más citado del movimiento FIRE. La versión que se repite, “ahorra 25 veces tu gasto anual”, se salta la mitad de la cuenta que de verdad mueve la fecha.
Un ejemplo. Una persona de 32 años con 52.000 € netos al año, que gasta 36.000 € e invierte los otros 16.000 €, ya tiene 160.000 € invertidos y supone un 5% real estable cada año (aritmética de interés compuesto, sin más; la calculadora FIRE añade encima la aleatoriedad del mercado). En un escenario le suben el sueldo 400 € al mes. En el otro recorta 400 € al mes de gasto. Ambos desde el primer año.
Los mismos 400 €, el doble de efecto
| Escenario | Gasto anual | Objetivo FIRE (25×) | Años hasta FIRE | Inversión anual |
|---|---|---|---|---|
| Base | 36.000 € | 900.000 € | 19,1 | 16.000 € |
| Subida de 400 €/mes | 36.000 € | 900.000 € | 16,9 | 20.800 € |
| Recorte de 400 €/mes | 31.200 € | 780.000 € | 15,0 | 20.800 € |
La subida adelanta 2,2 años. El recorte adelanta 4,1, casi el doble, con la misma cantidad al mes. La diferencia está en la columna del objetivo: el dinero recortado no solo se invierte, también reduce en 120.000 € lo que hay que acumular. Cada euro de gasto fijo que te llevas a la jubilación pide 25 euros ahorrados antes.
Estimar mal el gasto duele más que estimar mal la rentabilidad
El objetivo FIRE es tan preciso como el gasto que metes, y casi todo el mundo se equivoca hacia abajo. Lo que más se olvida:
- Gastos anuales.Impuesto de circulación, ITV, seguros, regalos de Navidad, veterinario. No aparecen en un mes normal, así que no entran en la media mensual.
- Suscripciones que se renuevan solas.Plataformas, almacenamiento en la nube, gimnasio. Clasifica un año entero de cargos de la tarjeta y casi siempre aparece algo olvidado.
- Sanidad y cuidados en la jubilación.Un seguro privado o los cuidados en la vejez suben el gasto justo cuando ya no hay sueldo.
En el ejemplo, subestimar 400 € al mes significa que el objetivo real es 1.020.000 €, y la llegada pasa de los 51 a los 53 años, mientras el plan sigue diciendo 51.
Cuanto más larga la jubilación, menos bastan 25 veces
La regla se calibró con el Trinity Study para jubilaciones de 30 años, y quien se jubila pronto suele planificar 40 a 50. Simulamos 5.000 mercados por duración con el modelo por defecto de la calculadora (rentabilidad media del 7%, volatilidad del 15%, inflación del 2,5%), jubilándose el primer día:
| Duración | 25× (retirada del 4%) | 28,6× (retirada del 3,5%) |
|---|---|---|
| 30 años | 73% | 82% |
| 40 años | 59% | 69% |
| 50 años | 49% | 60% |
Nuestro modelo es más duro que el análisis histórico de Trinity (trata la cartera como un solo activo con un 15% de volatilidad), así que los niveles son orientativos. La dirección no admite dudas: cada década de más cuesta entre 9 y 14 puntos de supervivencia. Si apuntas a jubilarte entre los 45 y los 50, 25 veces es el número equivocado. Usa entre 28 y 33, o acepta conscientemente una supervivencia más baja con un plan B como el trabajo parcial. La tabla completa hasta 33 veces está en por qué jubilarse pronto necesita más de 25 veces el gasto.
Tu número FIRE se mueve
- Mejoras de vida.Una casa más grande o un coche añaden IBI, seguro, mantenimiento y garaje cada año. Cada 1.000 € anuales de más suben el objetivo en 25.000 €.
- Terminar de pagar la hipoteca.Una cuota de 900 € al mes son 10.800 € al año; al acabar, el objetivo baja 270.000 €. Es la mayor bajada de una sola vez para la mayoría de los hogares.
- Hijos.El gasto sube cuando llegan y baja cuando se independizan. Recalcula en los dos momentos.
Recalcula cada año. El número que valía a los 30 no vale a los 38.
Dónde este cálculo no se aplica
- Pensión pública o de empresa.Si una pensión cubre parte del gasto más adelante, la cartera solo cubre el hueco. Las 25 veces se aplican al hueco, no al gasto total.
- Mudarte a un sitio más barato.Cambian el gasto, la sanidad y los impuestos. El múltiplo sigue igual, pero hay que rehacer todos los datos.
- Retirada flexible.Las estrategias de bandas (Guyton-Klinger y similares) retiran menos en los años malos. Evitan vender una cantidad fija en el peor momento, que es lo que rompe los planes de retirada fija; a cambio, el gasto en la jubilación varía de un año a otro.
Qué hacer
- Saca tres meses de extractos reales. No estimes.
- Añade lo que casi todos los planes olvidan: gastos anuales, sanidad y cuidados en la jubilación, y lo que probablemente subirá en la próxima década.
- Multiplica por 25 si te jubilas a los 65 o más, y por 30 a 33 si te jubilas entre los 45 y los 55.
- Recalcula cada año con números reales.
Abre la calculadora FIRE → y prueba tu gasto real y una versión con 400 a 800 € más al mes. La diferencia entre las dos es el tamaño del error que podrías estar arrastrando en tu plan.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la regla de las 25 veces?
Multiplica tu gasto anual por 25 para obtener la cartera que, con una retirada del 4%, ha sostenido históricamente en EE. UU. una jubilación de 30 años. Gastas 32.000 € al año: objetivo 800.000 €. Gastas 64.000 €: objetivo 1.600.000 €. Para jubilaciones de 45 a 50 años, 30 a 33 veces es más prudente.
¿Por qué recortar gasto acelera más el FIRE que una subida de sueldo?
Porque hace dos cosas a la vez: baja el objetivo y aumenta lo que inviertes. Recortar 400 € al mes baja el objetivo de 25 veces en 120.000 € y añade 4.800 € al año de inversión. Una subida de 400 € al mes solo añade los 4.800 €; el objetivo no se mueve. Con un 5% real, el recorte adelanta 4,1 años y la subida 2,2.
¿Cuánto falla mi número FIRE si estimo el gasto a ojo?
Si subestimas 400 € al mes, tu objetivo real es 120.000 € mayor. En el ejemplo de abajo, la edad de llegada pasa de 51 a 53 años. Saca tres meses de extractos del banco y la tarjeta y usa el gasto real.