每月少花 1.5 萬，FIRE 目標少 450 萬：效果是加薪 1.5 萬的 2 倍

FIRE 圈最常被引用的數字是「存到 25 倍年支出」。這句話省略了真正影響時間的那一半數學。

我們用一個例子說明：32 歲、每年實領 195 萬、花 135 萬、投資 60 萬，已經有 600 萬的投資，假設每年穩定 6% 的實質報酬（單純的複利計算，FIRE 計算器會再加上市場的隨機波動）。一個情境是每月加薪 1.5 萬，另一個是每月少花 1.5 萬，都從第一年開始。

同樣 1.5 萬，效果差 2 倍

加薪提早 1.8 年，少花提早 3.5 年，大約是 2 倍。差別全在目標那一欄：少花的錢不只拿去投資，也讓需要存到的金額少了 450 萬。退休後每年固定要花的每一塊錢，都要先存 25 塊錢才能支撐。

支出估錯，比報酬率估錯更傷

FIRE 數字的準確度取決於你填的支出，而多數人是往「低估」的方向錯。最常被漏掉的是：

• 一年一次的支出。牌照稅、燃料費、保險費、過年紅包、寵物醫療，這些不會出現在一般月份，算月平均時就被忘了。
• 自動續訂。串流、雲端空間、健身房。把一整年的信用卡帳單分類一次，常會找到自己不知道還在扣的費用。
• 退休後的健保和醫療。離開職場後健保要自己投保（第六類地區人口或依附家人），年紀越大醫療和長照支出越高。

以上面的例子來說，每月低估 1.5 萬，真正的目標是 3,825 萬而不是 3,375 萬，達標年齡從 49 歲變成 51 歲，而計畫上卻寫著 49 歲。

退休越久，25 倍越不夠

25 倍法則來自 Trinity Study，回測的是 30 年的退休，提早退休的人常常要規劃 40 到 50 年。我們用 FIRE 計算器中文版的預設模型（年報酬平均 6%、波動 15%、通膨 2%），讓人第一天就退休，每種長度各跑 5,000 次：

這個模型比 Trinity 的歷史回測嚴格（整個組合當成一種資產、波動 15%），百分比本身不要看得太精準，但方向很清楚：每多 10 年，存活率掉 10 到 17 個百分點。打算 45 到 50 歲退休的話，用 28 到 33 倍，或是清楚知道自己接受較低的存活率，並準備好兼職之類的備案。完整到 33 倍的表格在提早退休為什麼要存超過 25 倍。

FIRE 數字會一直變

• 生活升級。換大房子、買車，房屋稅、保險、維修、停車費都是每年固定的支出，每多 1 萬元一年，目標就多 25 萬。
• 房貸還清。房貸月付 5.4 萬，一年 64.8 萬；還清之後目標可以少 1,620 萬，是多數家庭最大的一次下降。
• 小孩。有小孩的那天起支出變高，小孩經濟獨立後又降下來，兩個時間點都要重算。

每年重算一次，30 歲時算的數字到 38 歲不會還是對的。

這個算法不適用的情況

• 有勞保年金、勞退或其他固定收入。60 到 65 歲以後的固定收入會補上一部分支出，資產只要負責缺口，25 倍要套在「缺口」上，不是全部支出。
• 搬到生活費低的地方。例如 50 歲搬到清邁，支出、醫療、稅都不一樣，倍數的算法還是一樣，但每個輸入都要重估。
• 彈性提領。行情差的年份少領（Guyton-Klinger 等護欄做法），資產不會被迫在低點賣固定金額，結果和固定提領差很多，代價是退休後花費會變動。

實際可以怎麼做

1. 拿最近 3 個月的存摺和信用卡帳單，算出實際的每年支出，不要用估的。
2. 補上一年一次的支出、退休後的醫療和健保、未來十年可能增加的生活費。
3. 打算 65 歲退休乘以 25，打算 45 到 55 歲退休乘以 30 到 33。
4. 每年用實際數字重算一次。

打開 FIRE 計算器 →，用你的實際支出跑一次，再用「每月多 1.5 到 3 萬」跑一次。兩者的差距，就是你計畫裡可能藏著的誤差。