月5万円の支出削減でFIRE目標が1,500万円下がる：月5万円の昇給の約2倍の効果

FIREで一番よく引用されるのは「生活費の25倍を貯める」という数字です。この言い方は、到達時期を本当に動かしている計算の半分を省いています。

例で説明します。32歳、手取り年650万円、生活費450万円、投資200万円、すでに2,000万円を投資していて、毎年5%の実質リターンが安定して続くと仮定します（単純な複利計算です。FIRE計算機はこれに相場のばらつきを加えます）。一方は月5万円の昇給、もう一方は月5万円の支出削減で、どちらも1年目から始めます。

同じ5万円で、効果は約2倍違う

昇給は2.2年、削減は4.1年の前倒しで、約1.9倍です。違いは目標の列にあります。削減したお金は投資に回るだけでなく、貯めるべき額そのものを1,500万円減らします。リタイア後に毎年かかる1円を支えるには、先に25円を貯める必要があるということです。

支出の見積もり違いは、リターンの見積もり違いより痛い

FIRE目標の精度は入力する支出次第で、多くの人は「少なめ」に間違えます。忘れやすいのは次のようなものです。

• 年に1回の支出。自動車税、車検、保険料、帰省や冠婚葬祭、ペットの医療費。普段の月に出てこないので、月平均から漏れます。
• 自動更新のサブスク。動画配信、クラウドストレージ、ジム。1年分のカード明細を分類すると、忘れていた引き落としが見つかることがよくあります。
• リタイア後の社会保険と医療。会社を辞めると国民健康保険料を自分で払い、年齢とともに医療・介護の支出も増えます。

上の例で月5万円少なく見積もると、本当の目標は1.275億円で、到達は51歳ではなく53歳です。計画には51歳と書かれたままになります。

老後が長いほど、25倍では足りない

25倍ルールの元になったトリニティ・スタディが検証したのは30年の老後で、早期リタイアでは40〜50年を考える必要があります。FIRE計算機日本語版の初期設定と同じモデル（年平均リターン5%、変動15%、インフレ2%）で、初日にリタイアした場合を老後の長さごとに5,000回試しました。

このモデルはトリニティの過去データの検証より厳しく（資産全体を変動15%の1つの資産として扱い、平均リターンも控えめ）、率そのものは参考程度です。それでも方向ははっきりしていて、老後が10年延びるごとに生存率は10〜19ポイント下がります。45〜50歳でリタイアするなら28〜33倍を目安にするか、生存率が低いことを承知のうえでパートなどの備えを用意してください。33倍までの表は早期リタイアに25倍では足りない理由にあります。

FIRE目標は動き続ける

• 生活水準を上げる。広い家や車は、固定資産税、保険、修繕、駐車場代が毎年かかります。年1万円増えるごとに目標は25万円増えます。
• 住宅ローンの完済。月々12万円の返済なら年144万円、完済後は目標が3,600万円下がります。多くの家庭にとって一番大きな下げ幅です。
• 子ども。生まれたときに支出が増え、独立すると下がります。どちらのタイミングでも計算し直します。

毎年計算し直してください。30歳で正しかった数字は、38歳ではもう違います。

この計算が当てはまらない場合

• 公的年金や企業年金がある。65歳前後からの年金で支出の一部が賄えるなら、資産が担うのは不足分だけです。25倍は不足分に掛けます。
• 生活費の安い国や地域に移る。支出、医療、税金がすべて変わります。倍率の考え方は同じでも、入力は全部やり直しです。
• 柔軟な取り崩し。相場が悪い年に取り崩しを減らす方法（Guyton-Klingerなどのガードレール）では、底値で一定額を売らずに済み、結果は固定の取り崩しと大きく変わります。その代わり老後の支出は年ごとに変動します。

実際にやること

1. 直近3か月の通帳とカード明細から、実際の年間支出を出す。
2. 年1回の支出、リタイア後の社会保険・医療、今後10年で増えそうな支出を足す。
3. 65歳リタイアなら25倍、45〜55歳リタイアなら30〜33倍を掛ける。
4. 毎年、実際の数字で計算し直す。

FIRE計算機を開く →　実際の支出で1回、「月5万〜10万円多い」支出でもう1回試してください。その差が、計画に隠れているかもしれない誤差の大きさです。