租房還是買房比較划算？

1,500 萬的房子 vs 月租 2.5 萬，房價要漲多少才划算

工具的台灣預設是房價 1,500 萬元、頭期款三成、房貸利率 2.1%、30 年，同等級的房子月租 2.5 萬元，租金每年漲 2%，租屋的人把頭期款和每月省下的錢拿去投資、年報酬 6%。買房第一年每月要付 49,337 元（房貸加上稅、維修、保險），比房租多了將近一倍。

我們只改房價每年漲幅，看 10 年和 20 年後兩邊的淨資產（買方是房子市值減掉剩餘房貸，租方是投資組合）：

在這組條件下，房價每年要漲約 3% 才能在 10 年打平，放到 20 年反而要 3.75%。原因是租金比房貸便宜很多，租屋方每月多出來的 2 萬多元一直在複利，時間越長、這筆錢越大。

過去 10 年的房價，剛好落在打平線附近

TechNews 2026 年 5 月整理的資料，台灣房價十年上漲 44.5%，換算年化約 3.75%。也就是說，如果未來 20 年房價漲得跟過去 10 年一樣快，買和租的結果大約打平；漲得比較慢，租屋並把錢投資的人會領先。這不是預測房價，而是告訴你：買房划不划算，幾乎取決於你對未來房價的假設，以及租屋的人有沒有真的把錢存下來投資。

另一個敏感的數字是租金。房價年漲 3%、其他條件不變：月租 2 萬元時，10 年後租房多 53 萬；月租 3.5 萬元時，買房多 213 萬。預設的月租 2.5 萬元，一年 30 萬，只有房價的 2%；同一間房子的年租金佔房價比例越低，租房越划算。

怎麼算的

• 買方每月支出：房貸本息 + 房價 × (0.2% + 0.5% + 0.1%) ÷ 12，稅、維修、保險依當年房價計算
• 買方淨資產：房價 × (1 + 漲幅)^年數 − 剩餘房貸，加上「買方每月比較便宜時」投資差額的累積
• 租方淨資產：頭期款一開始就投資，每月把 買方支出 − 當月房租 的差額投入，月複利
• 房租：每年依租金漲幅調整一次

GitHub 原始碼。房屋稅加地價稅 0.2%、維修 0.5%、保險 0.1% 是本站估計的台灣預設值，各縣市稅率和房屋屋齡差異很大。房價十年漲幅來源：TechNews 2026-05 報導。

這個比較沒算進去的

• 買賣的交易成本。買進時的契稅、代書費、仲介費，賣出時的仲介費和房地合一稅，加起來可能是房價的好幾個百分點，持有越短影響越大；賣房的稅可以用房地合一稅試算。
• 租屋的人真的有投資嗎。租方的結果假設每個月都把差額投資、6% 報酬、不中斷。如果省下來的錢被花掉，結論會反過來。
• 稅的優惠。自住房貸利息每年最多 30 萬元可以列舉扣除，租屋也有每年 18 萬元的租金特別扣除額，兩邊都沒算進來；租金扣除可以用租金扣除額試算。
• 居住的穩定和自由。不會被房東收回、可以自己裝潢，或反過來可以隨工作搬家，這些都不是錢算得出來的。

實際可以怎麼做

1. 把房價和月租換成你正在看的同一區、同屋況的實際數字。
2. 房價漲幅先放 0%、2%、4% 各跑一次，看結論會不會翻轉。
3. 時間放你真的打算住的年數；預計 5 年內會搬，交易成本會吃掉大部分漲幅。
4. 如果選擇租房，設定每月自動扣款投資，讓工具假設的「差額投資」真的發生。
5. 決定要買，用房貸計算器確認月付和利率上升時的負擔。